今天早上蹲在马桶上刷基金账户，屏幕弹出来一条系统提示：“您的十年定投计划已执行503天”。我揉了揉眼睛，把手机凑到眼前——上面那个最早开的账户，从去年最深的-21.28%爬上来，现在红得发亮；下面那个后来调整过标的的账户，最低只亏了7.39%，如今已经冲到22.73%的浮盈。手里的卫生纸都忘了扯，突然就想起两年前第一次点“确认定投”时，我连指数基金和主动基金的区别都没搞明白，只是抱着“每月少喝两杯奶茶，总比把钱造没了强”的心态，硬着头皮开了户。
说起来有点丢人，当初决定定投纯粹是被“月光”逼的。2024年初我刚换工作，月薪涨了两千块，本以为能攒下点钱，结果算下来房租、通勤、周末跟朋友吃火锅，月底银行卡里还是只剩三位数。刷短视频刷到有人说“定投是普通人的理财兜底工具”，我抱着“死马当活马医”的心态，选了两个宽基指数基金，设置成发薪日自动扣500块。那时候我对基金的认知，还停留在“绿了就是亏，红了就是赚”的阶段，甚至把基金净值的波动当成了“股价涨跌”，每天睡前都要刷一遍账户，涨了就偷着乐，跌了就皱眉头。
头三个月一切都顺风顺水，账户偶尔飘红，我还跟同事炫耀“躺着赚钱”。没想到2024年4月市场突然跳水，上面那个账户的回撤直接干到-12%，我盯着手机屏幕，感觉每个跳动的绿色数字都在抽我的脸。更崩溃的是6月份，指数继续下探，最深的时候亏了21.28%，500块的定投款，每个月扣完就像扔水里，连个响都没有。那段时间我下班不敢直接回家，绕着小区走三圈才敢开门，就怕老婆问“这个月攒了多少钱”。有天晚上翻来覆去睡不着，我把账户里的交易记录翻了个遍，看着从-5%到-10%再到-21%的数字，突然就想通了——我之前把定投当成了“赚快钱的工具”，但它本质上是“用时间换空间的储蓄”。就像老家种麦子，春天播种的时候，谁也不知道夏天会不会闹蝗灾，但你不能因为怕灾就不种地了。定投也是一样，每个月扣的那点钱，不是用来“赌”的，是用来“攒”的。想通这点之后，我反而不再每天盯盘了，把基金APP的通知关了，发薪日扣款短信来了也只扫一眼，该吃火锅吃火锅，该买球鞋买球鞋。
真正的转机在2024年底。当时市场开始回暖，我那个亏了21%的账户，净值慢慢往上爬。有天我算了笔账：从开始定投到现在，我一共投了25150块，虽然中间亏得最惨的时候账户只剩19800块，但现在已经回到28600块了。更有意思的是，我发现下面那个回撤更小的账户，其实是我后来调整了定投标的——把其中一个宽基换成了跟踪中证红利的指数。红利指数成分股都是高分红的公司，波动本来就小，再加上我在2024年下半年用年终奖多补投了两次，所以回撤才控制在7.39%。这让我明白一个道理：定投不是“躺平”，而是“主动的被动”——你得选对适合自己的标的，还要在能力范围内灵活调整，比如用额外收入在低点补投，这样才能让成本摊得更薄。
很多人问我，定投到底赚不赚钱？我觉得这个问题本身就错了。对普通人来说，定投的核心不是“暴富”，而是“抗通胀”。过去十年，我国的CPI年均涨幅大概在2%左右，但你想想，十年前一碗面10块，现在18块，实际通胀比数字高多了。如果把钱放在银行，一年1.5%的利息，其实是在慢慢贬值。而定投指数基金，相当于买了一篮子优质公司的股权，只要经济在增长，这些公司就会赚钱，长期来看收益大概率能跑赢通胀。我这503天的经历就是例子：虽然中间亏了21%，但现在浮盈22%，年化收益大概在15%左右，比银行存款强太多了。
当然，定投也不是万能的。我见过有人定投了半年，亏了10%就割肉离场，结果刚割完市场就涨了；也见过有人随便选了个行业基金，赶上板块轮动亏得一塌糊涂。其实定投的关键，是“纪律性”和“适配性”。纪律性就是不管市场涨跌，雷打不动每月扣款；适配性就是选和自己风险承受能力匹配的标的——比如你能接受20%的回撤，就选宽基指数；只能接受10%的回撤，就选红利指数或者债券+股票的混合基金。我身边有个同事，去年跟着我定投，结果亏了8%就慌了，赶紧把钱取出来买了银行理财，现在看着我账户飘红，又过来问能不能重新开始。我告诉他，定投最怕“追涨杀跌”，你得把它当成“强制储蓄”，而不是“短期投机”。
说到这里，我想起2025年初证监会发布的《关于推动个人养老金投资公募基金高质量发展的通知》，里面明确提到要鼓励普通人通过长期投资积累养老资金，还扩大了个人养老金可投基金的范围，增加了红利指数、养老目标基金等稳健型产品。这其实是给我们普通人的一个信号：国家在引导大家用更科学的方式攒钱，而定投就是其中最适合普通人的路径之一。以前我总觉得“养老”是几十年后的事，但现在我明白，攒钱这件事，从来都不嫌早。
我算了一笔账，如果我坚持十年定投，每个月投1000块，按照年化10%的收益计算，十年后账户大概能有20万；如果我每个月投2000块，十年后就能有40万。这个数字听起来可能不算多，但对普通人来说，这就是一笔实实在在的“安全垫”——不管是孩子上学、家人看病，还是自己退休，这笔钱都能派上用场。更重要的是，定投的过程会让你养成“延迟满足”的习惯，不再为了一时的消费冲动乱花钱。我现在发薪日拿到工资，首先想到的是“定投扣款”，而不是“买新手机”，这种心态的变化，比账户里的数字更有价值。
其实定投就像跑步，刚开始的时候你会觉得累，想放弃，但只要你坚持下去，就会发现身体越来越轻松，耐力越来越强。我这503天的经历，让我明白一个道理：普通人的财富积累，从来都不是靠“一夜暴富”，而是靠“每天进步一点点”。定投不是什么“理财神器”，它只是一个工具，真正的魔力在于“坚持”和“认知”。你得明白自己为什么定投，选什么样的标的，什么时候该补投，什么时候该持有。这些道理，不是看几篇文章就能懂的，必须自己亲身经历一遍，才能刻在骨子里。
前几天跟老婆聊天，她问我：“你定投这么久，最大的收获是什么？”我想了想，说：“不是账户里的浮盈，而是我不再害怕亏钱了。”以前我总觉得“亏钱”是件可怕的事，但现在我明白，短期的波动是市场的常态，只要你选对了标的，坚持长期持有，亏钱只是暂时的。就像我那个亏了21%的账户，现在不也涨回来了吗？而且因为我在低点补投了，成本摊得更薄，现在的收益反而比一直持有更高。这就是定投的“微笑曲线”——先跌后涨，只要你熬过低点，就能收获微笑。
我身边还有个朋友，去年买了新能源行业基金，结果赶上板块回调，亏了30%就慌了，赶紧割肉离场。后来新能源板块反弹，他又追进去，结果又亏了20%。我跟他说，你这不是投资，是“赌博”。定投的好处就是避免“追涨杀跌”，因为你每个月固定扣款，不管市场涨跌都在买，这样就能自动摊薄成本。比如我在账户亏21%的时候，每个月还是扣500块，那时候买的份额比涨的时候多很多，现在涨回来，这些份额就能带来更高的收益。
很多人觉得定投“太简单”，没有技术含量，但我觉得，“简单”才是定投的核心优势。对普通人来说，我们没有时间去研究K线图，没有精力去分析公司财报，更没有资金去分散投资。而定投只需要你选一个靠谱的指数基金，设置好自动扣款，然后该干嘛干嘛。这种“傻瓜式”的操作，反而能让你避免很多不必要的错误。我见过很多人，今天听朋友说这个基金好就买，明天听专家说那个板块涨就追，结果折腾了半天，收益还不如定投。
当然，定投也不是“躺赢”，你还是需要做一些功课。比如选指数基金的时候，要选跟踪误差小、规模大、费率低的；比如调整标的的时候，要根据自己的风险承受能力来，不要盲目跟风；比如补投的时候，要在市场低估的时候补，而不是在高估的时候追。这些功课不需要你每天做，但你得在开始定投之前搞明白。我当初选宽基指数的时候，就是因为它覆盖了整个市场的优质公司，波动比行业基金小，更适合长期持有。后来换成红利指数，是因为它的分红率高，能提供稳定的现金流，适合风险承受能力低的人。
说到风险承受能力，我觉得很多人都高估了自己的承受能力。比如你本来只能接受10%的回撤，却选了一个波动大的行业基金，结果亏了15%就慌了，赶紧割肉离场。这就是“适配性”不够的问题。定投之前，你得先搞清楚自己能承受多大的亏损，然后再选对应的标的。比如你能接受20%的回撤，就选沪深300、中证500这样的宽基指数；只能接受10%的回撤，就选中证红利、上证50这样的稳健指数；如果只能接受5%的回撤，就选债券+股票的混合基金。
我这503天的定投经历，让我对“财富”有了新的理解。以前我觉得“财富”就是银行卡里的数字，但现在我明白，“财富”是你应对风险的能力，是你对未来的信心。定投不仅能帮你攒钱，还能帮你建立正确的理财观——不贪心、不恐慌、长期主义。这些品质，比账户里的数字更重要。
最后，我想提一下2025年国家出台的《促进居民储蓄向投资转化的实施方案》，里面明确提出要“引导居民通过长期投资、价值投资积累财富”，还鼓励金融机构开发更多适合普通人的稳健型理财产品。这说明国家在支持我们普通人通过科学的方式攒钱，而定投就是其中最接地气的方式之一。我相信，随着这些政策的落地，会有越来越多的人加入定投的行列，因为它真的是普通人攒钱的“隐形安全垫”。
写到这里，我看了看账户，又到了发薪日，定投扣款的短信已经来了。我笑了笑，把手机放回口袋，继续去上班。定投这件事，我会坚持十年，甚至更久。因为我知道，时间是普通人最大的资本，而定投就是把时间变成财富的最好方式。
你有没有试过定投？或者对普通人攒钱有什么新想法？欢迎在评论区一起聊聊。
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