

今天早上蹲在马桶上刷基金账户,屏幕弹出来一条系统提示:“您的十年定投计划已执行503天”。我揉了揉眼睛,把手机凑到眼前——上面那个最早开的账户,从去年最深的-21.28%爬上来,现在红得发亮;下面那个后来调整过标的的账户,最低只亏了7.39%,如今已经冲到22.73%的浮盈。手里的卫生纸都忘了扯,突然就想起两年前第一次点“确认定投”时,我连指数基金和主动基金的区别都没搞明白,只是抱着“每月少喝两杯奶茶,总比把钱造没了强”的心态,硬着头皮开了户。
说起来有点丢人,当初决定定投纯粹是被“月光”逼的。2024年初我刚换工作,月薪涨了两千块,本以为能攒下点钱,结果算下来房租、通勤、周末跟朋友吃火锅,月底银行卡里还是只剩三位数。刷短视频刷到有人说“定投是普通人的理财兜底工具”,我抱着“死马当活马医”的心态,选了两个宽基指数基金,设置成发薪日自动扣500块。那时候我对基金的认知,还停留在“绿了就是亏,红了就是赚”的阶段,甚至把基金净值的波动当成了“股价涨跌”,每天睡前都要刷一遍账户,涨了就偷着乐,跌了就皱眉头。
头三个月一切都顺风顺水,账户偶尔飘红,我还跟同事炫耀“躺着赚钱”。没想到2024年4月市场突然跳水,上面那个账户的回撤直接干到-12%,我盯着手机屏幕,感觉每个跳动的绿色数字都在抽我的脸。更崩溃的是6月份,指数继续下探,最深的时候亏了21.28%,500块的定投款,每个月扣完就像扔水里,连个响都没有。那段时间我下班不敢直接回家,绕着小区走三圈才敢开门,就怕老婆问“这个月攒了多少钱”。有天晚上翻来覆去睡不着,我把账户里的交易记录翻了个遍,看着从-5%到-10%再到-21%的数字,突然就想通了——我之前把定投当成了“赚快钱的工具”,但它本质上是“用时间换空间的储蓄”。就像老家种麦子,春天播种的时候,谁也不知道夏天会不会闹蝗灾,但你不能因为怕灾就不种地了。定投也是一样,每个月扣的那点钱,不是用来“赌”的,是用来“攒”的。想通这点之后,我反而不再每天盯盘了,把基金APP的通知关了,发薪日扣款短信来了也只扫一眼,该吃火锅吃火锅,该买球鞋买球鞋。
真正的转机在2024年底。当时市场开始回暖,我那个亏了21%的账户,净值慢慢往上爬。有天我算了笔账:从开始定投到现在,我一共投了25150块,虽然中间亏得最惨的时候账户只剩19800块,但现在已经回到28600块了。更有意思的是,我发现下面那个回撤更小的账户,其实是我后来调整了定投标的——把其中一个宽基换成了跟踪中证红利的指数。红利指数成分股都是高分红的公司,波动本来就小,再加上我在2024年下半年用年终奖多补投了两次,所以回撤才控制在7.39%。这让我明白一个道理:定投不是“躺平”,而是“主动的被动”——你得选对适合自己的标的,还要在能力范围内灵活调整,比如用额外收入在低点补投,这样才能让成本摊得更薄。
很多人问我,定投到底赚不赚钱?我觉得这个问题本身就错了。对普通人来说,定投的核心不是“暴富”,而是“抗通胀”。过去十年,我国的CPI年均涨幅大概在2%左右,但你想想,十年前一碗面10块,现在18块,实际通胀比数字高多了。如果把钱放在银行,一年1.5%的利息,其实是在慢慢贬值。而定投指数基金,相当于买了一篮子优质公司的股权,只要经济在增长,这些公司就会赚钱,长期来看收益大概率能跑赢通胀。我这503天的经历就是例子:虽然中间亏了21%,但现在浮盈22%,年化收益大概在15%左右,比银行存款强太多了。
当然,定投也不是万能的。我见过有人定投了半年,亏了10%就割肉离场,结果刚割完市场就涨了;也见过有人随便选了个行业基金,赶上板块轮动亏得一塌糊涂。其实定投的关键,是“纪律性”和“适配性”。纪律性就是不管市场涨跌,雷打不动每月扣款;适配性就是选和自己风险承受能力匹配的标的——比如你能接受20%的回撤,就选宽基指数;只能接受10%的回撤,就选红利指数或者债券+股票的混合基金。我身边有个同事,去年跟着我定投,结果亏了8%就慌了,赶紧把钱取出来买了银行理财,现在看着我账户飘红,又过来问能不能重新开始。我告诉他,定投最怕“追涨杀跌”,你得把它当成“强制储蓄”,而不是“短期投机”。
说到这里,我想起2025年初证监会发布的《关于推动个人养老金投资公募基金高质量发展的通知》,里面明确提到要鼓励普通人通过长期投资积累养老资金,还扩大了个人养老金可投基金的范围,增加了红利指数、养老目标基金等稳健型产品。这其实是给我们普通人的一个信号:国家在引导大家用更科学的方式攒钱,而定投就是其中最适合普通人的路径之一。以前我总觉得“养老”是几十年后的事,但现在我明白,攒钱这件事,从来都不嫌早。
我算了一笔账,如果我坚持十年定投,每个月投1000块,按照年化10%的收益计算,十年后账户大概能有20万;如果我每个月投2000块,十年后就能有40万。这个数字听起来可能不算多,但对普通人来说,这就是一笔实实在在的“安全垫”——不管是孩子上学、家人看病,还是自己退休,这笔钱都能派上用场。更重要的是,定投的过程会让你养成“延迟满足”的习惯,不再为了一时的消费冲动乱花钱。我现在发薪日拿到工资,首先想到的是“定投扣款”,而不是“买新手机”,这种心态的变化,比账户里的数字更有价值。
其实定投就像跑步,刚开始的时候你会觉得累,想放弃,但只要你坚持下去,就会发现身体越来越轻松,耐力越来越强。我这503天的经历,让我明白一个道理:普通人的财富积累,从来都不是靠“一夜暴富”,而是靠“每天进步一点点”。定投不是什么“理财神器”,它只是一个工具,真正的魔力在于“坚持”和“认知”。你得明白自己为什么定投,选什么样的标的,什么时候该补投,什么时候该持有。这些道理,不是看几篇文章就能懂的,必须自己亲身经历一遍,才能刻在骨子里。
前几天跟老婆聊天,她问我:“你定投这么久,最大的收获是什么?”我想了想,说:“不是账户里的浮盈,而是我不再害怕亏钱了。”以前我总觉得“亏钱”是件可怕的事,但现在我明白,短期的波动是市场的常态,只要你选对了标的,坚持长期持有,亏钱只是暂时的。就像我那个亏了21%的账户,现在不也涨回来了吗?而且因为我在低点补投了,成本摊得更薄,现在的收益反而比一直持有更高。这就是定投的“微笑曲线”——先跌后涨,只要你熬过低点,就能收获微笑。
我身边还有个朋友,去年买了新能源行业基金,结果赶上板块回调,亏了30%就慌了,赶紧割肉离场。后来新能源板块反弹,他又追进去,结果又亏了20%。我跟他说,你这不是投资,是“赌博”。定投的好处就是避免“追涨杀跌”,因为你每个月固定扣款,不管市场涨跌都在买,这样就能自动摊薄成本。比如我在账户亏21%的时候,每个月还是扣500块,那时候买的份额比涨的时候多很多,现在涨回来,这些份额就能带来更高的收益。
很多人觉得定投“太简单”,没有技术含量,但我觉得,“简单”才是定投的核心优势。对普通人来说,我们没有时间去研究K线图,没有精力去分析公司财报,更没有资金去分散投资。而定投只需要你选一个靠谱的指数基金,设置好自动扣款,然后该干嘛干嘛。这种“傻瓜式”的操作,反而能让你避免很多不必要的错误。我见过很多人,今天听朋友说这个基金好就买,明天听专家说那个板块涨就追,结果折腾了半天,收益还不如定投。
当然,定投也不是“躺赢”,你还是需要做一些功课。比如选指数基金的时候,要选跟踪误差小、规模大、费率低的;比如调整标的的时候,要根据自己的风险承受能力来,不要盲目跟风;比如补投的时候,要在市场低估的时候补,而不是在高估的时候追。这些功课不需要你每天做,但你得在开始定投之前搞明白。我当初选宽基指数的时候,就是因为它覆盖了整个市场的优质公司,波动比行业基金小,更适合长期持有。后来换成红利指数,是因为它的分红率高,能提供稳定的现金流,适合风险承受能力低的人。
说到风险承受能力,我觉得很多人都高估了自己的承受能力。比如你本来只能接受10%的回撤,却选了一个波动大的行业基金,结果亏了15%就慌了,赶紧割肉离场。这就是“适配性”不够的问题。定投之前,你得先搞清楚自己能承受多大的亏损,然后再选对应的标的。比如你能接受20%的回撤,就选沪深300、中证500这样的宽基指数;只能接受10%的回撤,就选中证红利、上证50这样的稳健指数;如果只能接受5%的回撤,就选债券+股票的混合基金。
我这503天的定投经历,让我对“财富”有了新的理解。以前我觉得“财富”就是银行卡里的数字,但现在我明白,“财富”是你应对风险的能力,是你对未来的信心。定投不仅能帮你攒钱,还能帮你建立正确的理财观——不贪心、不恐慌、长期主义。这些品质,比账户里的数字更重要。
最后,我想提一下2025年国家出台的《促进居民储蓄向投资转化的实施方案》,里面明确提出要“引导居民通过长期投资、价值投资积累财富”,还鼓励金融机构开发更多适合普通人的稳健型理财产品。这说明国家在支持我们普通人通过科学的方式攒钱,而定投就是其中最接地气的方式之一。我相信,随着这些政策的落地,会有越来越多的人加入定投的行列,因为它真的是普通人攒钱的“隐形安全垫”。
写到这里,我看了看账户,又到了发薪日,定投扣款的短信已经来了。我笑了笑,把手机放回口袋,继续去上班。定投这件事,我会坚持十年,甚至更久。因为我知道,时间是普通人最大的资本,而定投就是把时间变成财富的最好方式。
你有没有试过定投?或者对普通人攒钱有什么新想法?欢迎在评论区一起聊聊。
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